Quel assureur quand on est résilié ou malussé ?

Suite à de nombreux sinistres dont vous êtes responsable, vous pouvez cumuler les malus. Pire encore, votre assureur pourrait résilier votre contrat et vous laisser sans assurance alors que vous devez continuer à utiliser votre véhicule. Il s’agit là d’une situation délicate, et une fois avoir été résilié, il n’est pas facile de trouver un nouvel assureur sur lequel vous pouvez compter pour rouler en toute confiance. Dans cet article, nous vous dévoilerons tout ce qu’il faut savoir sur les risques du malus et d’une résiliation. Ensuite, vous découvrirez quel assureur choisir quand vous êtes confronté à ce problème.

Les conséquences du malus et de la résiliation

Le malus est une forme de bonus. En effet, il est appliqué lorsque vous avez provoqué un accident. Il se présente sous la forme d’un taux dont le montant est décidé par l’assureur. Le malus affecte donc vos cotisations puisqu’à chaque sinistre, votre assureur déduira le malus sur vos cotisations. Dans le cas contraire, si vous avez fait preuve d’une bonne conduite, vous pourrez être récompensé grâce à une augmentation.

Le malus pourrait évoluer vers une pénalisation bien plus importante, dont la résiliation. En ce sens, votre assureur décidera de mettre fin à votre souscription, et ainsi, de vous démunir de vos garanties et de tout autre engagement. Effectivement, vous ferez partie de sa liste noire. Il est à noter que le malus est incontournable tant que votre responsabilité dans la provocation du sinistre est prouvée.

Parmi les cas les plus graves pour pousser à la résiliation, on compte :

• Les déclarations falsifiées ;
• La conduite en état d’ivresse ;
• La conduite sous l’emprise de stupéfiants ;
• Les accidents graves dont vous êtes responsables ;
• Le cumul de cotisations impayées ;
• Etc.

Attention, même si vous changez d’assureur ou même de véhicule, les malus accumulés ne sont pas supprimés. Vous devez compléter le paiement. D’ailleurs, lors de votre nouvelle souscription, vous serez obligé de mentionner le fait que vous aviez déjà souscrit à une autre assurance. Le coefficient de vos anciens malus est obligatoirement transféré puisque vous recevrez chaque année un relevé de toutes transactions que vous devez encore réaliser.

Vos informations sont d’ailleurs enregistrées dans L’Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance (l’AGIRA). L’organisme recense tous les antécédents d’assurance auto en France. Tous les organismes peuvent y vérifier les malus que vous aviez déjà obtenus chez vos précédents assureurs. C’est aussi un moyen d’éviter les risques de fausse déclaration. Une fois que le contrat est résilié, l’assurance concernée envoie toutes les données vous concernant à l’AGIRA, elles seront sauvegardées pendant 2 ans. Si l’assureur a décidé de résilier le contrat à cause de fautes graves, les informations sont sauvegardées pendant 5 ans.

Ainsi, certains organismes n’acceptent pas les individus malussés ou résiliés. Cependant, nous vous proposons ici quelques assureurs spécialisés où vous avez toujours la possibilité de souscrire.

Les contrats d’assurance pour malussés ou résiliés

Aujourd’hui, les malussés et les résiliés peuvent désormais souscrire à des contrats qui leur sont spécialement dédiés. Celui-ci propose les mêmes couvertures d’un contrat classique, mais la prime, quant à elle, est plus importante. Cependant, puisqu’il s’agit de votre nouveau contrat, veillez à vous conduire de façon à cumuler, cette fois-ci, des bonus avantageux. Quoi qu’il en soit, l’assureur se base sur votre coefficient bonus.

Assureur	Tarif mensuel	Garanties
	20 €	Assistance 0 km Voiture électrique si Tiers+ Accident Arrêt de travail
	20,8 €	Assistance  0 km Voiture électrique
	22,51 €	Vol et incendie si Tiers+Assistance 0 km Bris de glace Voiture électrique Limitation kilométrage
	23,4 €	Vol si Tiers+Assistance 0 km Conducteur secondaire
	25,67 €	Formule tous risques Panne Bonus petit rouleur (moins de 7 000 km/an)
	31,51 €	Limitation kilométrage Voiture électrique
	32,74 €	Limitation kilométrage Voiture électrique

Calcul du coefficient bonus — malus

Pour comprendre le système, voici un résumé du mode de calcul du coefficient :

• Premier accident responsable : augmentation de 25 % sur votre cotisation ;
• Autres accidents : + 25 % à chaque sinistre ;
• Plafonnement : 3,50, soit environ 400 % de majoration vers le 6^e sinistre. À ce stade, vous risquez fort la résiliation par votre assureur.

Comparatif des assureurs pour malussés ou résiliés les moins chers

Les points à considérer sont :             

• Les prix de souscription : Généralement, les prix sont plus élevés que pour l’assurance standard.
• L’exclusion de garantie : Cela dépend du type de contrat, mais en principe, la garantie vol et incendie n’est accordée que pour les formules Tiers et plus. La garantie Bris de glace est rarement offerte.
• Les délais de carence ;
• Les plafonds d’indemnisation ;
• Les franchises.