Tous risques, aux tiers, au kilomètre, quel contrat d’assurance choisir ?

Souscrire à une assurance auto est une obligation. Son objectif est de couvrir les dommages que vous aurez causés avec votre voiture. Le sinistre pris en compte peut être d’origine matérielle, immatériel ou corporel. Mais les dommages considérés dépendent du type de contrat choisi. L’assurance auto est payante, et le montant engendré affecte considérablement votre budget annuel. Il est donc important de bien comparer les garanties, mais aussi de bien cerner les frais. Tous risques, aux tiers, au kilomètre, quel contrat choisir ? Découvrez-en plus sur ces trois garanties, quels sont leurs avantages ? Quels sont leurs inconvénients ? Les réponses dans cet article.

Les raisons de souscrire à une assurance automobile

Outre la collision, les sinistres qui peuvent être subits par un automobiliste sont nombreux, sans compter les dommages corporels graves. Viennent aussi le vandalisme, les incendies, les dégâts causés par le stationnement, le vol et bien d’autres.

L’assurance automobile a pour rôle d’indemniser l’automobiliste en fonction des garanties dont il bénéficie, selon le contrat auquel il a souscrit.

Voici les différents types de garanties d’une assurance auto :

Incendie et vol ;
Bris de glace ;
Catastrophes naturelles ;
Tous risques ;
Contenu ;
Services ;
Collision ;
Corporel.

L’assurance remplit alors plusieurs fonctions, dont la protection contre les pertes, la couverture des frais médicaux et l’assistance. Pour ces raisons, rouler non-assuré est interdit par la loi. À présent, la question qui fâche concerne les frais de souscription, car plus la couverture est complète, plus le prix est élevé. Il est donc important de bien choisir la formule proposée par l’assureur en fonction des garanties dont vous souhaitiez bénéficier.

Les différents types de contrats d’assurance auto

En assurance automobile, il existe trois types de contrats :

L’assurance tous risques ;
La garantie au tiers ;
La garantie au kilomètre.

L’assurance tous risques

L’assurance tous risques est un contrat qui couvre tous les sinistres avec toutes les garanties. C’est une formule d’assurance auto quasi complète en prenant en compte le conducteur et la totalité de la voiture. Pour cette raison, c’est aussi le type de contrat le plus cher, entre 300 et 850 €, en fonction de l’organisme.

Les garanties couvertes par l’assurance tous risques

Elle couvre les dommages des tiers et couvre également la prise en charge des dépenses liées à la réparation du véhicule. Vous êtes entièrement indemnisé même si vous n’avez pas été responsable de l’accident. Cependant, les garanties peuvent toutefois varier d’un organisme à un autre.

Parmi les grands avantages de ce contrat, vous profitez d’une intervention rapide puisque votre assureur vous dédommage immédiatement, avant même que le litige engendré ne soit réglé. En termes de sécurité, vous n’avez aucun souci à vous faire. Vous bénéficiez d’une protection maximale.

Voici la liste des dommages couverts par l’assurance tous risques :

La garantie tous accidents : L’assureur prend en charge tous les dégâts provoqués par tout accident, qu’il soit responsable ou non-responsable. Le contrat tient compte des dommages matériels et des frais de réparation.
La garantie protection du conducteur : Elle concerne les dommages corporels subits par le conducteur. Ainsi, ce dernier est indemnisé s’il est hospitalisé et l’assureur rembourse tous les frais liés aux interventions réalisées (soins, traitements, chirurgie, etc.). C’est cette garantie qui permet de rembourser les pertes engendrées en cas de décès du conducteur.
La garantie vol : L’assurance couvre la totalité de la valeur du matériel volé. C’est aussi possible en cas de dégâts causés par une tentative.
La garantie incendie : Si la voiture est victime à un incendie involontaire, qu’il soit d’origine accidentelle ou criminelle, l’assurance prend en charge les frais liés toutes les dépenses engendrées.
La garantie bris de glace : Elle concerne les dommages au niveau des vitres, soit la lunette à l’arrière, les verres latéraux ainsi que le pare-brise. Si le dégât est important, le matériel doit être remplacé. Mais s’il est réparable, l’assureur tiendra en compte les frais nécessaires.
La responsabilité civile : Si vous avez été responsable d’un accident de la route et que cela ait touché d’autres voitures ou des passagers, ces derniers seront indemnisés par l’assurance.
La protection juridique : Si vous êtes responsable d’un accident et que cela ait créé un litige, votre assureur vous assiste dans toutes les procédures liées au procès. Il se charge aussi des dépenses concernant la protection juridique si l’accident donne lieu à une poursuite judiciaire.

D’autres garanties sont optionnelles à savoir le dépannage et l’assistance 0 km, la garantie sur le contenu du véhicule, le prêt automobile de remplacement si le vôtre ne peut plus être utilisé.

Les limites de l’assurance tous risques

Bien qu’elle soit complète, l’assurance tous risques a ses limites. Voici les exclusions de garanties de ce type de contrat :

Incendie volontaire ou causé par faute d’inattention ;
Conduite en état d’ivresse ou de prise de stupéfiants ;
Non-respect du Code de la route ;
Permis invalide ;
Non-respect des engagements stipulés dans le contrat d’assurance.

L’assurance au tiers

L’assurance au tiers est également appelée assurance de Responsabilité Civile. Si vous n’avez pas les moyens de souscrire à une assurance tous risques, il s’agit du contrat minimal obligatoire pour tous les propriétaires de voiture. La souscription coûte entre 400 et 750 € l’année.

Les garanties couvertes par l’assurance au tiers

Elle couvre principalement les sinistres provoqués par le conducteur sur des tiers. Tous les autres passagers du véhicule seront indemnisés sauf l’assuré lui-même. Si vous avez donc été responsable de l’accident et que vous avez subi des dommages corporels, vous n’êtes donc pas indemnisé.

Si vous souhaitez y remédier, vous devez souscrire à une garantie individuelle supplémentaire, soit :

La garantie personnelle du conducteur ;
La garantie tierce collision ;
La garantie tous accidents.

Certains organismes proposent toutefois une assurance au tiers plus avantageuse avec les garanties essentielles comme le dépannage ou la protection juridique.

L’assurance au tiers tient compte de tous les types de véhicules, qu’il s’agisse d’une voiture, d’une moto ou encore d’un appareil terrestre comme la tondeuse. En effet, ils doivent tous être assurés puisque les accidents sont toujours possibles.

L’assurance au kilomètre

À la fois économique et protectrice, l’assurance au kilomètre est la plus abordable, comme son nom l’indique, le coût dépend du kilomètre près parcouru par le véhicule. Le contrat pour moins de 5 000 km est proposé à 11,39 € par mois, tandis que la souscription d’une assurance à moins de 20 000 km vaut 15,67 € par mois.

Ainsi, le véhicule assuré doit disposer d’un boîtier fourni par l’assureur. Sinon, vous devez prendre une photo de votre boîtier électronique et l’envoyer à l’assureur. Cet accessoire renseigne précisément les données nécessaires, dont :

Le nombre de kilomètres parcourus ;
La durée du trajet parcouru ;
La durée de conduite ;
La vitesse moyenne et la limite de vitesse ;
Les informations de freinage ;
La consommation de carburant.

Il existe deux choix d’assurance auto au kilomètre :

Le « Pay as you dirve » ou Payez comme vous conduisez

Le paiement se fait chaque mois et se calcule par rapport au nombre de kilomètres parcourus. Si dans le mois, vous voyagez très peu, le montant est faible. Si le mois d’après vous voyagez beaucoup, votre mensualité sera plus élevée.

Le forfait kilométrique

Cette seconde formule, vous devez préciser à votre assureur la distance maximale approximative que vous devez réaliser dans l’année, et ce, avant de souscrire. Ainsi, l’organisme se base sur cette donnée pour calculer la mensualité à partir de barème proposé, soit 5 000, 6 000, 20 000 km.